Cum se calculează, de fapt, gradul de îndatorare

Cum se calculează gradul de îndatorare, Fiecare bancă are propriile condiții de creditare și de eligibilitate a clientului, inclusiv propria politică de acceptare a unui grad anume de îndatorare, așa încât este bine să știi din start care este nivelul de îndatorare în cazul tău înainte de a începe dialogul cu o instituție financiară sau alta. 

Citeste si: Cum poți cere amânarea ratelor motivând recesiunea cauzată de pandemia de COVID-19

Cum se calculează, de fapt, gradul de îndatorare

Este bine să știi care este proporția dintre ratele pe care le ai de plătit la credite și veniturile personale ori ale familiei, așa încât să ai o imagine clară a gradului tău de îndatorare.

Cum să calculezi gradul de îndatorare este o operațiune matematică extrem de simplă, pe care o poți realiza singur.

Ce trebuie să faci: împarte suma ratelor lunare la suma veniturilor tale lunare, înmulțește cu 100 și vei obține un procent care îți arată cât din veniturile tale merg la achitarea ratelor.

Citeste si: Se dau bani de la Guvern. Ajutorul pentru firme și angajați, prelungit până trece criza COVID-19

Citeste si: Florin Cîţu anunţă că anul viitor vor continua majoritatea măsurilor. Ce a mai transmis Ministrul Finanțelor

Citeste si: Ce sa puneti in geanta de maternitate? Elemente esentiale pentru momentul nasterii- catena.ro

Citeste si: Un băiat de 18 ani riscă 20 de ani de închisoare după o vacanță cu familia în Dubai. De ce este acuzat- antena3.ro

Citeste si: Un bărbat din Ploiești a sunat la 112 pentru că doi vecini nu răspundeau la ușă. Polițiștii au făcut o descoperire năucitoare- wowbiz.ro

Dacă acest procent depășește cifră de 60%, se cheamă că nu mai ești eligibil pentru un nou împrumut, pentru că nicio bancă nu va accepta să te împrumute, neavând voie prin normele BNR să depășești

Pentru că nu toți banii pe care îi câștigi pot fi îndreptați către bancă, pentru a plăti ratele pe care le-ai avea în urmă unuia sau mai multe credite, considerându-se că ai nevoie de bani și pentru traiul zilnic.

Ce grad de îndatorare acceptă băncile

Plaja gradului de îndatorare admis de către bănci este mai mare, unele dintre acestea acceptă derogări și excepții, foarte bine argumentate și probate cu documente care atestă și venituri adiacente, ale altor membri de familie sau din alte surse, potrivit Kiwi Finance.

Majoriatatea băncilor au sisteme de scoring care nu permit un grad de îndatorare de peste 50%, chiar de 35-40% pentru pesoanele cu venituri sub 3.000 lei.

Venitul este un criteriu foarte important în calcul gradului de indatoarare, dar nu este singurul de care se ține cont. De exemplu, unei persoane care a înregistrat restanțe la creditele anterioare i se va ajusta gradul de îndatorare cu cel puțin 15%. De pierdut au și cei tineri, fără vechime relevanță în muncă, necăsătoriți, fără studii superioare sau angajați la firme foarte mici.

Citeste si: Veste bună pentru gospodine și pensionare! Statul oferă bani pentru repartitoare. Cine va putea beneficia de un voucher de 750 de lei- kfetele.ro

Citeste si: VIDEO Ce a surprins Igor Cuciuc la mormântul fiicei sale: "Puișorul nostru"- radioimpuls.ro

Citeste si: Imagini fără precedent cu suprafața Soarelui, la cea mai înaltă rezoluție de până acum: „Arată în detaliu frumusețea câmpului magnetic”- antena3.ro

Să vedem exemplul unei familii cu un venit de 10.000 lei, cu un copil în întreținere. Pentru fiecare mebru al familiei băncile scad în medie câte 350 lei (cheltuieli minime de subzistență). Potrivit legislației actuale, se ține cont și de cheltuielile ocazionate de bunurile deținute în proprietate: impozit casă/mașină și asigurări de locuința/RCA.

Mai mult, băncile iau în calcul și cheltuielile provocate de bunul ce va fi achiztionat. În cazul noastru, impozitul pentru locuința și cele două asigurări, PAD și facultativă. Atunci când creditul este însoțit de o asigurare de viață, se ține cont și de costul lunar al acesteia.

Sursa: AFB.ro

Deși gradul de indatoare este de 60%, această familie ar rămâne cu 3.500 lei (35% din venit) pentru diverse cheltuieli, după ce scădem cheltuielile de subzistență, cele pentru impozite și asigurări, dar și presupusele rațe de 5.275 lei. La achiziția unei case de 100.000 eur,o cu un avans de 15%, rată nu depășește 1.850 lei pe 30 ani sau 2.000 lei pe 25 ani.

Pentru a ajunge la rate totale de 5.275 lei, respectiva familie ar trebui să contracteze cel puțin un credit de nevoi personale de 90.000 lei și carduri de credit cu limită de peste 30.000 lei. Sunt foarte puține cazurile în care există clienți ajunși în această situație extremă.