Cum se calculează, de fapt, gradul de îndatorare

• Cum se calculează, de fapt, gradul de îndatorare
• Ce grad de îndatorare acceptă băncile

Cum se calculează gradul de îndatorare, Fiecare bancă are propriile condiții de creditare și de eligibilitate a clientului, inclusiv propria politică de acceptare a unui grad anume de îndatorare, așa încât este bine să știi din start care este nivelul de îndatorare în cazul tău înainte de a începe dialogul cu o instituție financiară sau alta. 

Citeste si: Cum poți cere amânarea ratelor motivând recesiunea cauzată de pandemia de COVID-19

Cum se calculează, de fapt, gradul de îndatorare

Este bine să știi care este proporția dintre ratele pe care le ai de plătit la credite și veniturile personale ori ale familiei, așa încât să ai o imagine clară a gradului tău de îndatorare.

Ce trebuie să faci: împarte suma ratelor lunare la suma veniturilor tale lunare, înmulțește cu 100 și vei obține un procent care îți arată cât din veniturile tale merg la achitarea ratelor.

Citeste si: Se dau bani de la Guvern. Ajutorul pentru firme și angajați, prelungit până trece criza COVID-19

Citeste si: SFÂȘIETOR! Arina a fost filmată în momentul în care a murit. În videoclip se mai aud doar țipete- kanald.ro

Citeste si: Un bilet scris de Robert, descoperit la scurt timp după ce el și Giuly au fost descalificați din "Casa Iubirii". Cui îi era destinat? Conținutul lui, făcut public chiar de Robi, fostul său coleg de cameră- wowbiz.ro

Citeste si: Dispariţii misterioase în Rusia. Putin îşi arestează cercetătorii care au inventat rachetele hipersonice- antena3.ro

Dacă acest procent depășește cifră de 60%, se cheamă că nu mai ești eligibil pentru un nou împrumut, pentru că nicio bancă nu va accepta să te împrumute, neavând voie prin normele BNR să depășești acest prag.

Pentru că nu toți banii pe care îi câștigi pot fi îndreptați către bancă, pentru a plăti ratele pe care le-ai avea în urmă unuia sau mai multe credite, considerându-se că ai nevoie de bani și pentru traiul zilnic.

Ce grad de îndatorare acceptă băncile

Plaja gradului de îndatorare admis de către bănci este mai mare, unele dintre acestea acceptă derogări și excepții, foarte bine argumentate și probate cu documente care atestă și venituri adiacente, ale altor membri de familie sau din alte surse, potrivit Kiwi Finance.

Majoriatatea băncilor au sisteme de scoring care nu permit un grad de îndatorare de peste 50%, chiar de 35-40% pentru pesoanele cu venituri sub 3.000 lei.

Venitul este un criteriu foarte important în calcul gradului de indatoarare, dar nu este singurul de care se ține cont. De exemplu, unei persoane care a înregistrat restanțe la creditele anterioare i se va ajusta gradul de îndatorare cu cel puțin 15%. De pierdut au și cei tineri, fără vechime relevanță în muncă, necăsătoriți, fără studii superioare sau angajați la firme foarte mici.

Citeste si: Veste excelentă pentru femeile din țara noastră! Cine poate ieși mai rapid la pensie- kfetele.ro

Citeste si: Fiica Ralucăi Moianu nu a ascultat! Ce i-a interzis fosta prezentatoare TV tinerei de 19 ani- radioimpuls.ro

Citeste si: Dispariţii misterioase în Rusia. Putin îşi arestează cercetătorii care au inventat rachetele hipersonice- antena3.ro

Să vedem exemplul unei familii cu un venit de 10.000 lei, cu un copil în întreținere. Pentru fiecare mebru al familiei băncile scad în medie câte 350 lei (cheltuieli minime de subzistență). Potrivit legislației actuale, se ține cont și de cheltuielile ocazionate de bunurile deținute în proprietate: impozit casă/mașină și asigurări de locuința/RCA.

Mai mult, băncile iau în calcul și cheltuielile provocate de bunul ce va fi achiztionat. În cazul noastru, impozitul pentru locuința și cele două asigurări, PAD și facultativă. Atunci când creditul este însoțit de o asigurare de viață, se ține cont și de costul lunar al acesteia.

Sursa: AFB.ro

Deși gradul de indatoare este de 60%, această familie ar rămâne cu 3.500 lei (35% din venit) pentru diverse cheltuieli, după ce scădem cheltuielile de subzistență, cele pentru impozite și asigurări, dar și presupusele rațe de 5.275 lei. La achiziția unei case de 100.000 eur,o cu un avans de 15%, rată nu depășește 1.850 lei pe 30 ani sau 2.000 lei pe 25 ani.

Pentru a ajunge la rate totale de 5.275 lei, respectiva familie ar trebui să contracteze cel puțin un credit de nevoi personale de 90.000 lei și carduri de credit cu limită de peste 30.000 lei. Sunt foarte puține cazurile în care există clienți ajunși în această situație extremă.